Bônus de Classe no Seguro Auto: Como Funciona e Como Preservar

Chegou a hora de renovar o seguro do carro e o valor veio menor do que no ano passado, mesmo sem você ter mudado nada. Ou veio maior, depois daquela batida em que você acionou o seguro. Em boa parte dos casos, quem está por trás dessa variação é a classe de bônus.

Não existe uma tabela nacional única: cada seguradora publica a sua. A SUSEP deixa isso por escrito: o órgão não define regras para a aplicação de bônus, os critérios são estabelecidos por cada seguradora e, quando o contrato prevê bônus, ele deve constar da proposta e da apólice.

Para sair do “depende”, este texto mostra as regras escritas de três seguradoras, a MAPFRE, a Allianz e a Alfa Seguros, nos documentos públicos que elas mantêm no ar. Use como referência do que perguntar à sua seguradora.

Resposta rápida

• Nas três seguradoras consultadas, a classe de bônus vai até 10. Cada ano consecutivo sem sinistro soma uma classe.
• Para ganhar a classe do ano, a renovação precisa acontecer em até 60 dias depois do vencimento na MAPFRE e na Allianz, e em até 30 dias na Alfa.
• Na MAPFRE e na Allianz, de 61 dias a 2 anos sem seguro, a classe é mantida, e depois de 2 anos o bônus é excluído. Na Alfa, a partir do 61º dia a classe cai uma a cada 30 dias.
• Um sinistro indenizado ou avisado reduz a classe. Quantas classes caem muda de uma seguradora para outra.
• Na MAPFRE, o bônus não passa para cônjuge, filho ou empresa, e o folheto da Allianz diz o mesmo. A Alfa aceita a transferência em casos específicos.

O que é a classe de bônus

No documento da MAPFRE, o bônus é definido como um indicador da experiência do segurado, expresso em classes e formado pelo histórico de renovações de cada apólice, em função dos sinistros indenizados ou avisados em cada ano de seguro. O manual da Alfa usa definição semelhante.

Dois detalhes dessa definição costumam passar despercebidos:

1. O bônus vale por apólice. Quem tem dois carros segurados constrói dois históricos; a classe de um não serve para o outro.
2. O bônus é único para as coberturas do carro (casco) e de danos a terceiros (responsabilidade civil facultativa).

A classe tem limite pela idade

A MAPFRE também limita a classe pela idade do segurado. O máximo é a classe 0 aos 18 anos, a classe 1 aos 19, e assim por diante, uma classe por ano de idade. A classe 10 só é concedida a partir dos 28 anos. Na prática, um motorista de 22 anos não consegue declarar uma classe maior que 4 nessa seguradora.

As três seguradoras lado a lado

A linha sobre cobertura e categoria da Allianz vem do folheto de 2024, item “Concessão/manutenção de bônus nas alterações de cobertura e categoria tarifária”: a alteração de cobertura passou para “Manutenção de bônus (em caso de endosso)”, e a alteração de categoria tarifária, para “Acréscimo de bônus (em caso de renovação sem sinistro)”.

Quanto vale cada classe em desconto

Aqui não há número oficial. Nenhum dos documentos consultados publica o desconto de cada classe. As condições gerais da Allianz (versão 05/2026) dizem que a ausência de sinistros “proporcionará um desconto no preço a ser pago em sua renovação, conforme a classe de bônus”; o manual da Alfa fala em “um desconto sobre o prêmio do seguro”, sem percentual.

Um levantamento de mercado de 2019, feito pela Smartia com a TEx e publicado pela Revista Apólice, encontrou diferenças grandes entre seguradoras para a mesma classe.

O prazo para renovar sem perder

Os prazos são contados a partir do fim da vigência da apólice anterior, e é aqui que as três seguradoras mais se separam. A MAPFRE (critério versão 08/2024) e a Allianz (folheto de 2024) trazem os mesmos prazos; a Alfa conta o atraso mês a mês:

O folheto da Allianz mostra o que mudou: antes, o acréscimo só valia para renovações em até 30 dias, e quem demorava mais perdia classes mês a mês, até zerar em um ano. É, na essência, a regra que a Alfa ainda publica.

Na prática, quem está na classe 10 e renova com 100 dias de atraso continua na classe 10 na MAPFRE e na Allianz. Na Alfa, a mesma renovação cai na faixa de 91 a 120 dias, que tira 2 classes: o segurado volta para a classe 8.

Há uma regra para quem cancela o seguro antes de completar o ano. Na MAPFRE e na Allianz, se a apólice anterior teve menos de 335 dias de vigência, a classe é só mantida, sem acréscimo, desde que o novo seguro comece em até 2 anos. Na Alfa, a classe é mantida só se o novo seguro começar em até 30 dias; depois disso, cai uma classe a cada 30 dias. A MAPFRE e a Alfa acrescentam que, nesse caso, o cancelamento da apólice anterior é obrigatório: sem ele, a classe é zerada.

O que faz a classe cair

Nos três documentos, o que reduz a classe é o sinistro indenizado ou avisado durante a vigência. Os textos não falam em culpa do motorista: o critério é ter havido sinistro na sua apólice.

A MAPFRE lista os tipos que contam: colisão, roubo ou furto do veículo ou de acessórios, danos a terceiros e acidentes pessoais de passageiros. A Alfa traz a mesma lista. Nas duas, se um mesmo acidente gerar dois tipos de pedido, conta como um único sinistro, e a existência de salvado ou de ressarcimento à seguradora não apaga o sinistro do histórico.

A quantidade de classes perdidas é onde as três se separam:

Na MAPFRE e na Allianz, essa redução vale para renovações feitas em até 2 anos; depois disso, o bônus é excluído. Na Alfa, o atraso se soma ao sinistro: renovando entre 31 e 60 dias, cada linha perde uma classe a mais (um sinistro já tira 2 classes), e a perda continua crescendo a cada 30 dias.

Um exemplo com os números dos documentos: motorista na classe 6, com dois sinistros no ano, renova 20 dias depois do vencimento. Na MAPFRE, vai para a classe 5 (6 − 1). Na Allianz, para a classe 4 (6 − 2). Na Alfa, também para a classe 4, ou para a classe 3 se renovar com 45 dias de atraso (6 − 3). A partir do segundo sinistro, a regra de cada seguradora muda a classe da renovação.

O que não reduz a classe

O critério da MAPFRE e o manual da Alfa trazem a mesma lista do que não mexe no bônus:

• uso dos serviços de assistência (guincho, chaveiro, socorro);
• reparo exclusivo de vidros;
• uso do carro reserva;
• mudança do tipo de franquia;
• inclusão ou exclusão de cláusula especial.

Os documentos da Allianz consultados não tratam do assunto.

Mudar a cobertura ou a categoria do veículo

Na Alfa, a seção 3 do manual lista as trocas que tiram 1 classe, como passar de roubo e incêndio para a cobertura compreensiva ou de moto para carro de passeio. Fora da lista, a troca entre as demais coberturas e categorias não muda a evolução do bônus, e as reduções se somam quando há mais de uma mudança. Já levar o veículo para as categorias de test-drive, viagem de entrega, locadora, autoescola ou chapa de fabricante, ou tirá-lo delas, zera o bônus. Essas categorias ficam sem bônus nas três seguradoras: na MAPFRE pelo item 2.4 do critério, na Allianz pela caixa “Importante” do folheto e na Alfa pela seção 3 do manual.

Antes de usar um serviço ou de mudar a apólice, confirme a regra da sua seguradora.

Trocar de seguradora: o bônus vai junto?

Vai, e existe um mecanismo para isso. O documento da MAPFRE explica a Central de Bônus, um sistema criado pela federação das seguradoras com as empresas associadas, que permite a uma seguradora confirmar a classe de bônus informada por outra.

A chave é o C.I. (Código de Identificação), que vem impresso na apólice. Quando o seguro é renovado, na mesma seguradora ou em outra, esse código precisa ser informado na proposta para a Central validar a classe.

O bônus passa para outra pessoa?

A transferência é a regra que mais varia entre as três. Na MAPFRE, o bônus é pessoal e intransferível: se o segurado muda, o bônus é excluído, inclusive para condutores, espólio, sócios e empresas com outro CNPJ. O folheto da Allianz é explícito: não é mais possível transferir para outro CPF ou CNPJ, mesmo se tratando de condutor da apólice, ascendente, descendente, cônjuge, espólio, sócio ou diretor. As condições gerais da Allianz de 05/2026, porém, dizem que o bônus é excluído “exceto nos casos de Transferência de Direitos e Obrigações (T.D.O)”. A cláusula 5.1 trata da transferência do seguro: o segurado comunica a seguradora em até 30 dias, e ela tem 15 dias para analisar o novo risco. Os critérios do bônus na T.D.O. ficam remetidos ao documento “Allianz Auto Regra T.D.O.”. Na Allianz, confirme antes.

A Alfa admite exceções escritas no manual:

• de pessoa física para pessoa física, se o novo segurado foi o último condutor do veículo da apólice por pelo menos 60 dias, com ou sem parentesco (não vale se o condutor era indeterminado);
• de empresa para um sócio pessoa física, uma única vez, e entre empresas com a mesma composição societária ou com sócios acrescentados, nunca em sociedade anônima;
• em caso de falecimento do segurado, para o principal condutor: sem inventário se for cônjuge, pai, mãe ou filho, e com inventário que o aponte como herdeiro nos demais casos (não vale se o segurado falecido era o condutor).

Em todos esses casos, a classe transferida respeita a idade do novo segurado.

Se o seguro do carro passar do nome do pai para o do filho, por exemplo, o filho começa do zero na MAPFRE e, pelo folheto, na Allianz. Na Alfa, ele pode levar a classe se foi o último condutor do carro por pelo menos 60 dias, limitada pela idade: com 22 anos, no máximo a classe 4.

Como preservar a sua classe

1. Renove em até 30 dias do vencimento. É o prazo que garante a classe do ano nas três seguradoras consultadas.
2. Guarde a apólice e o C.I. Sem o código, a nova seguradora não confirma o seu histórico.
3. Faça a conta antes de acionar por dano pequeno. Compare o conserto particular com a franquia do seguro auto somada à perda de classes na renovação. Roubo e furto também contam como sinistro.
4. Use a assistência sem medo, depois de confirmar a regra. Na MAPFRE e na Alfa, guincho, vidros e carro reserva não reduzem o bônus.
5. Pergunte antes de mudar a cobertura, a categoria do veículo ou o titular do seguro. Passar o seguro para o cônjuge ou o filho pode zerar o histórico.
6. Compare mais do que o preço do primeiro ano. Veja quantas classes cada seguradora tira por sinistro e por atraso na renovação.

Conteúdo produzido com apoio de IA e revisado pelo editor-chefe, Gustavo Leite dos Santos.